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御财学堂
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2018-09-30

金融科技渗透P2P业务全链条:获客、风控、催收

根据金融稳定理事会(FSB)定义,金融科技是指技术带来的创新。技术手段包括“A”(人工智能,Artificial Intelligence)“B”(区块链,Blockchain)“C”(云计算,Cloud Computing)“D”(大数据,Big Data)。得益于科技水平提升,金融服务的效率和质量不断提升。而技术创新在金融领域场景的应用,主要包括业务发展和风险管理。


目前,金融科技公司与金融机构的合作不断加强,并向纵深化发展。近两年,传统金融机构与金融科技公司合作动作频频,主要通过服务提供与购买,或巩固合作伙伴关系方式,打通合作双方在用户获取、产品迭代、智能风控及流程优化等业务渠道。


与传统金融机构纷纷成立金融科技实验室不同的是,P2P网贷领域的应用主要从业务层面着手,渗透到获客、风控及催收环节,实现P2P网贷平台运营优化,比如大数据精准获客带来成本下降及效率提升,大数据风控带来风控质量改进,智能催收带来贷后管理新模式。科技技术手段在P2P网贷行业运用已涉及多个环节,主要体现在:


1. 大数据精准获客


P2P网贷平台获客方式从无固定范式,对于资金实力雄厚的平台,创意中插、弹幕压屏都为平台赚来了不少流量,但付出的代价是高昂的成本,另外也面临营销媒介热度过后如何保持流量稳定增长、如何提高转化率的挑战。同样,扩围借款端实现优质资产增长,也属于金融科技在获客领域的应用。金融科技根据海量数据获客,精准触达用户;而且业务增长带来的系统边际成本递减。


2. 智能风控


目前科技技术手段在P2P网贷行业应用相对普遍的是在风控环节。各项技术在风控环节的应用深度及侧重有所不同,但存在一些交叉。


3. 催收


目前,金融科技已经极大地优化了催收流程,提高了催收工作效率,降低了人工成本。首先,金融科技可以首先批量外呼,提高了通话接通率;其次,基于语音识别,金融科技可识别不同类型的逾期借款人,并提供差异性的解决方案。对于遗忘型借款人,金融科技可以识别出借款人是因为错过了还款日期造成的逾期,此时金融科技可以给出一定的免罚息还款日,提醒借款人尽快还款;对于资金流紧张的借款人,金融科技可识别出借款人的还款意愿强、但还款能力出现偏差,进而提供分期还款解决方案,这两类的逾期情况均可通过类似智能催收机器人的技术完成催收。


而对于恶意逾期借款人,金融科技可以根据情绪识别技术等判断这部分借款人还款意愿较差,会转接人工催收客服进行深度催收,比如申请法务介入等。而根据不同逾期处理类型,金融科技也会进行统计分析并形成相应的统计报告,以完善信息统计,并督促后续借款方案调整。由此看,金融科技实现了催收的人工占用大幅下降,提高了催收效率。


总体而言,多数平台的科技技术运用合作层次尚有待加深。比如由于信用体制不健全,精准获客环节还无法全面获取用户的历史信用记录及数据,仅能依靠用户其他行为数据进行交叉验证,对验证用户行为习惯连续性带来了不便;区块链技术的应用不足也导致平台较难核实借款人是否涉及多头借贷;而智能催收也多发生在借款人已有违约事实后。如何发挥各项技术在借贷全流程的交叉应用,精准预警借款人违约是各大平台面临的重大考验。


同时,金融科技作为基础设施,本身具有一定的发展潜力:一是,金融科技解决了企业发展效率低、创新不足等多处痛点,未来将会发展为机构竞争的核心竞争力。二是,金融业务链条的打通会刺激各个环节技术水平优化,进而引发金融科技更倾向追求科技水准的进步。三是,P2P网贷业务投资、借款、还款等操作均发生在线上,数据相对线下较易获取。数据的持续丰富无疑利好P2P网贷行业技术水准大幅提升。


目前P2P网贷平台合规检查正在有条不紊开展,平台备案后,能激发差异化竞争优势的平台应该是可以提供更高效率、更高服务质量的平台。无疑,金融科技将是拉开平台差距的核心要素。虽然目前金融科技也仅是在风控环节小试牛角,但金融科技探索从未停止,未来金融科技将持续深入渗透到获客、催收等全链条业务环节。随着越来越多的P2P网贷平台提高科技水平,相信未来,P2P网贷行业将大力推动普惠金融发展。

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